OC Olsztyn

Ubezpieczenie w zyciu codziennym...

Od wielu lat jestem rzeczoznawca samochodowym. Wykonujac prace sporo lat na etacie w takich ubezpieczalniach jak Warta i Ergo Hestia wykonalem kilkadziesiat tysiecy ogledzin aut roznorakiej masci. W ciagu mojej pracy natknalem sie na niemalo przypadkow prob wyludzen zadoscuczynien. Nizej zaprezentuje metody jakie byly zasadniczo stosowane. Zwykle do wyludzen zadoscuczynien byly wykorzystywane metody na AUTOCASCO (uderzenie w przydrozne drzewo) ewentualnie OC (tani i niemlody pojazd tlukl w bardzo cenny samochod i odszkodowanie szlo z leciwego zlomka jakiego nie skapili poswiecic, bo zwracalo sie im to z nawiazka). W pierwszej kolejnosci scharakteryzuje metode na OC. Naturalnie wylaczna okazja na rozpoznanie takiego wyludzenia to rownoczesne przesluchanie dwoch uczestnikow rownolegle w dwoch roznych pomieszczeniach i zadanie im asortymentu tych samych pytan. O ile w kilku punktach sa rozbieznosci to juz mamy takich ptaszkow na tak zwanym widelcu. Jest to wylaczna skuteczna strategia w tego typu zdarzeniu inspekcja miejsca wypadku czy tez konfrontacja pojazdow tu nic nie da (chyba, ze zniszczenia byly dorabiane). Macherzy tu juz sa przyzwoicie nauczeni i tych starych rutyniarzy pewno sie nie nakryje. Obecnie na miejsce zdarzenia przyzywaja Policje oraz Pomoc Drogowa zbierajac w ten sposob miarodajnych swiadkow. Swego czasu modne tak zwane przycierki boczkiem odeszly juz z mody, albowiem ladowaly w kupie podejrzanych. Pamietam jak szef odkladal na bok wszelkie BMW z przytartymi boczkami. Obecnie macherzy sa tak wyszkoleni w swoim fachu, ze inicjuja prawdziwa krakse tak zwany przod w tyl. Takich szkod w rzeczywistosci jest najwiecej i sa faktycznie nie do wypatrzenia. Jak najbardziej jest jakis trop. Kombinatorzy pragnac zarobic jak najwiecej pieniedzy przed kraksa nabywaja na Allegro czy tez w Poznaniu odpalone poduszki, pogiete chlodnice, zniszczone zderzaki oraz reflektory. Po zakupie takich zuzytych czesci montuja je przed kolizja i z tymi uszkodzonymi elementami doprowadzaja do wypadku. W takim wypadku wypada precyzyjnie pstryknac wszystkie nadruki i emblematy powinien byc tam okreslony rok produkcji i numer seryjny elementow. Nastepnie trzeba porownac daty wytworczosci czesci z rokiem produkcji samochodu. Obecnie poduszki powietrzne sie opisuje numerem szkody niezmywalnym markerem jednakze najbardziej przedsiebiorczy probowal poduszke wyprac w pralce do prania ubran. Przejdzmy do szkod AUTO-CASCO. Tutaj z reguly takze sa montowane juz zniszczone elementy i zderzenie wystepuje juz z wmontowanymi lewymi elementami. I w tym przypadku coraz to wiecej macherow przyzywa Policje oraz Pomoc Drogowa dla uzyskania solidnych swiadkow. Najczesciej zglaszaja uderzenie w drzewo, bo najprosciej. Nie trzeba sie dzielic z drugim uczestnikiem lupem. Macher wjezdza calkowicie do lasu azeby nikt nie zobaczyl i kilka razy uderza w drzewo. W nastepnej kolejnosci pod drzewo przy drodze podrzuca resztki elementy, dorabia slady opon prowadzace do drzewa oraz obija kore zeby wygladalo wszystko naturalnie. I tutaj tez trzeba liczyc na proste bledy kora za zderzakiem a kora na drzewie pochodza z innych rodzajow drzew, macher zamiast obic kore obuchem to uderzal ostra krawedzia siekiery robiac nienaturalne naciecia. Ale i tutaj macherzy zdazyli sie przyzwoicie przyuczyc. Teraz otaczaja drzewo grubym kocem zeby nie zostaly skrawki kory z innego drzewa; przepisuja auto na zone, matke albo kochanke by w Ubezpieczalniach nazwisko sie nie powtarzalo, zmieniaja numery rejestracyjne zeby Ubezpieczyciel nie zidentyfikowal w systemie po numerze rejestracyjnym itp. Im likwidator wymysla coraz to nowe metody wykrywania takich wyludzen tym kombinator stosuje coraz to bardziej wymyslne techniki. Nawet podczas proby kradziezy samochodu juz caly samochod obsypuja pieprzem by psy tropiace nie zlapaly sladu. Niestety coraz trudniej wykrywac w biezacych czasach takie kombinacje… Ubezpieczenie w zyciu codziennym...

---

Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

Juz od kilku miesiecy rozmaite firmy ubezpieczeniowe staraja sie spopularyzowac ubezpieczenia ochrony prawnej w Polsce. Niedawno w te dzialania zaangazowala sie takze Naczelna Rada Adwokacka podpisujac stosowna umowe z Concordia. Tez Ubezpieczyciel Ochrony Prawnej D.A.S prowadzi kampanie edukacyjno-informacyjna. Na razie niemniej jednak nie widac dluzszego zainteresowania owymi polisami ochrony prawnej. Takiz wniosek mozna wyciagnac z analizy ich sprzedazy w internetowym markecie ubezpieczeniowym, w ktorym mozna je zyskac od 10 miesiecy. Z reguly konsumenci nabywaja je, jezeli wstepuja w sklad jakiegos pakietu polis. Specjalisci sektora ubezpieczeniowego zastanawiajac sie nad przyczyna malutkiego zapotrzebowania tym produktem ustalili, iz istnieja trzy nadrzedne powody tego stanu rzeczy. Pierwszym z nich jest cena ubezpieczenia, ktora wielu jednostkom wydaje sie zbyt ogromna w stosunku do szkodowosci. Czyli, pomimo ze polisa przydaje sie do rozwiazywania tematow prawnych w zyciu codziennym, to nie zdarzaja sie one znow tak nagminnie. A skladke za ubezpieczenie placic nalezy bezustannie. Drugim powodem jest kiepska swiadomosc ubezpieczeniowa. Chodzi tu o to, iz konsumentom nie przychodza do glowy sytuacje, w ktorych mogliby takiej polisy potrzebowac, a skoro tak, to uznaja ja za nieprzydatna, podczas gdy o niej slysza. To tez jest przyczyna, przez jaka multum osob nawet nie wie, ze istnieja owego typu ubezpieczenia. Ostatni powod, na ktory zwracaja uwage analitycy to strach przed dowolnymi rzeczami zwiazanymi z sadem oraz przepisami prawa. Mozna tu mowic o pewnym rozmyslaniu zyczeniowym na zasadzie checi unikniecia przypuszczalnych problemow przez niemyslenie o tym, ze moga sie zdarzyc. Przedstawiciel firmy, do jakiej nalezy wspomniany market ubezpieczeniowy zarecza, iz dla wiekszosci nabywcow skladnikiem zniechecajacym do zakupu jest cena, choc przeciez jest ona duzo mniejsza niz np. sfinansowanie z osobistej kieszeni uslug adwokata. Roczna skladka za typowe ubezpieczenie to okolo 260 zl. Natomiast trzy razy tyle nalezy zaplacic jezeli chcemy objac ochrona cala rodzine oraz sytuacje zwiazane z uzytkowaniem samochodu i domu. Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

---

Deczko o ubezpieczeniu...

Ubezpieczenie assistance w Polsce przez caly czas jeszcze kojarzy sie z polisa samochodowa, aczkolwiek coraz z wiekszym natezeniem popularne staja sie rowniez assistance domowe oraz medyczne. Produktem z tej kategorii, nie popularnym do tej pory w naszym kraju, jest majatkowe ubezpieczenie assistance, z ktorego korzystaja juz obywatele takich krajow jak Wielka Brytania, Niemcy, Holandia, Finlandia i wielu innych. W tej chwili towarzystwa ubezpieczen pracuja nad wbudowaniem takiego ubezpieczenia do oferty. Majatkowe assistance to pomocnicza mozliwosc, o jaka jest dozwolone rozszerzyc ubezpieczenie mieszkania lub innej majetnosci, np. siedziby firmy. Uslugi w ramach tej polisy zarecza zewnetrzna firma, z jaka klient kontaktuje sie w przypadku potrzeby. Dostrzezmy na czym one wnikliwiej bazuja. Produkt ten na Zachodzie jest po wielokroc wykupywany poprzez male i srednie przedsiebiorstwa. Wedlug statystyk najczestsze szkody losowe, jakie niosa straty w takich firmach to kradzieze oraz wandalizm, jakie zdarzaja sie srednio co 3-4 lata, zalania, srednio co 8 lat, oraz raz na 43 lat pozary. Ubezpieczenie to reczy ekspresowe likwidowanie szkod spowodowanych wyznacznikami, ktore znajduja sie w zakresie ochrony i mieszcza sie w okreslonym w umowie zakresie. Rzeczony zakres w krajach zachodnich miesci sie w granicach od 500 do 5 tysiecy euro. Dzieki temu wyrownywane sa potencjalne szkody jakie zdolalyby wyniknac z potrzeby dluzszej przerwy w zyskownosci zakladu. Bez takiej polisy przedsiebiorca musi zglosic strate, oczekiwac na przyjazd rzeczoznawcy i na brygade, ktora szkody usunie oraz w koncu na wyplate zadoscuczynienia. Z kolei w przypadku posiadania ubezpieczenia zwykle jeszcze tego samego dnia mozna ponownie uruchomic dzialalnosc. Majatkowe assistance wywoluje, ze towarzystwa ubezpieczen moga poszerzyc obsluge klienta o nastepny element likwidacje szkod, dzieki czemu ustanowic ja bardziej kompleksowa. Na razie bowiem przedsiewziecie ubezpieczyciela sprowadza sie do ocenienia wartosci szkod i wyplaty odszkodowania. Niemniej jednak wraz ze wzrostem wymagan klientow, towarzystwa ubezpieczeniowe beda musialy poszerzac swoje oferty. Poki co ubezpieczyciele nie wyjawiaja, jakie ubezpieczalnie beda mialy w ofercie majatkowe assistance. Wiadomo wylacznie, iz sposobne umowy pozostaly juz podpisane i towar na pewno pojawi sie w sprzedazy. Deczko o ubezpieczeniu...

---

Ubezpieczenie w zyciu codziennym...

Nawiazujac do zagadnienia terminow likwidacji szkod w ubezpieczeniach obowiazkowych i dobrowolnych transmitujemy nizej wymienione uzasadnienia, jakie maja na celu w przekonujacy sposob przedstawic powyzsza problematyke. W zaleznosci od typu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostrajane sa w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczen obowiazkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialnosci cywilnej posiadaczy samochodow mechanicznych, termin likwidacji szkody okreslony jest w artyk. 14 ust 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiazkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Pbuk (Dz.U. Nr 124, poz. 1152 ze zmian.) towarzystwo ubezpieczen jest zobowiazany do wyplaty zadoscuczynienia w terminie 30 dni liczac od dnia zlozenia zawiadomienia o stracie. Zgodnie z ustep 2 powolanego przepisu, o ile w tym terminie nie bylo mozliwe wyjasnienie okolicznosci nieodlacznych do ustalenia odpowiedzialnosci zakladu ubezpieczen badz wielkosci odszkodowania, odszkodowanie powinno byc wyplacone w ciagu 14 dni od dnia, w ktorym przy zachowaniu stosownej starannosci wyjasnienie tych okolicznosci bylo mozliwe, nie pozniej jednak niz w czasie 90 dni od dnia zlozenia zawiadomienia o stracie. Ustawa przewiduje jeden wyjatek od tej zasady przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest mozliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialnosci towarzystwu ubezpieczen lub tez zdefiniowanie wielkosci zadoscuczynienia uzaleznione jest od toczacego sie postepowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zaklad ubezpieczen jest prawnie zobowiazany do zrealizowania postepowania wyjasniajacego we osobistym aspekcie i wdrozenie tego przepisu jest mozliwe jedynie w szczegolnych przypadkach. Jednak bezsporna czesc swiadczenia towarzystwo ubezpieczen jest zobowiazany wyplacic w terminie 30 dni od dnia zgloszenia szkody. Osoba uprawniona do swiadczenia nie moze odmowic przyjecia kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjecie nie konczy drogi do dochodzenia dalszych roszczen. Dochodzenie tych zadan nie bedzie jednak mozliwe wowczas, gdy zostanie zawarta ugoda ugoda jest umowa i jej postanowienia wiaza obydwie strony i jej rozwiazanie wymaga porozumienia sie obu stron. W przypadku wyplaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaakcentowac, iz nie stanowi ona calkowitego zadoscuczynienia zglaszanych roszczen. W przypadku niemoznosci spelnienia roszczen poszkodowanego w calosci lub w czesci w czasie 30 dni towarzystwo ubezpieczen jest zobowiazany wskazac pisemnie przyczyny zwloki, jak rowniez domyslny termin zajecia rozstrzygajacego stanowiska co do wyplaty zadoscuczynienia. Zgodnie z art 14 ustep 3a powolanej uprzednio usta., w wypadku niewyplacenia przez zaklad ubezpieczen swiadczenia w przewidzianych terminach lub niedopelnienia obowiazku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwloki i domniemanym terminie zaplaty swiadczenia, poszkodowany ma mozliwosc powiadomienia o tych nieprawidlowosciach Knf, ktora wykorzysta wowczas przewidziane prawem srodki nadzorcze. W przypadku wystapienia nieuzasadnionej zwloki w postepowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysluguje roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczen dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoznika, czy tez OC w zyciu prywatnym, termin zakonczenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykul. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiazany jest spelnic swiadczenie w terminie 30 dni, liczac od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Gdyby wyjasnienie w powyzszym terminie okolicznosci koniecznych do ustalenia odpowiedzialnosci ubezpieczyciela albo wysokosci swiadczenia okazalo sie niemozliwe, swiadczenie powinno byc spelnione w ciagu 14 dni od dnia, w ktorym przy uzyciu stosownej starannosci wyjasnienie tych okolicznosci bylo mozliwe. Jednakze bezsporna czesc swiadczenia ubezpieczyciel powinien spelnic w czasie 30 dni od dnia zgloszenia szkody. Zgodnie z § 3 powolanego artykulu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogolne warunki ubezpieczenia moga przewidywac inne terminy, lecz tylko takie, jakie sa korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niz terminy okreslone w przepisach kodeksu cywilnego. Takze w przypadku ubezpieczen dobrowolnych zgodnie z artyk. 16 ustep. 2 ust z dnia 22 maja 2003 r. o dzialalnosci ubezpieczeniowej (Dz.U. Numer 124, poz. 1151 ze zm.) jezeli towarzystwo ubezpieczen nie zachowa terminu wyplaty odszkodowania zalozonego w umowie, lub tez w kodeksie cywilnym, jest zobowiazany do pisemnego zawiadomienia osoby zglaszajacej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemoznosci zadoscuczynienia zglaszanych zadan. W przypadku wystapienia nieusprawiedliwionej zwloki w postepowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do swiadczenia przysluguja odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie prognozuje innej wysokosci odsetek. Jak widac, istnieja pewne roznice pomiedzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiazkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiazkowego przepisy ustaw. o ubezpieczeniach obowiazkowych regulujace kwestie czasu trwania postepowania likwidacyjnego sa przepisami bezwzglednie obowiazujacymi, a wiec nie jest mozliwe wdrozenie innych terminow oczywiscie termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iz zaklad ubezpieczen nie moze wyplacic zadoscuczynienia przed uplywem tego terminu. W wypadku zas ubezpieczen dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazujac 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczaja przyjecie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, iz bedzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejna roznica pomiedzy regulacjami okreslajacymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiazkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiazkowych gornej granicy czasu likwidacji szkody w wysokosci 90 dni od dnia zlozenia zawiadomienia o krzywdzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest mozliwe jak bylo juz mowione przedtem jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialnosci towarzystwu ubezpieczen lub tez zdefiniowanie wysokosci zadoscuczynienia uzaleznione jest od toczacego sie postepowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujace kwestie terminu likwidacji szkody zawieraja takze roznice dotyczace mozliwosci nakladania przez Knf na zaklady ubezpieczen sankcji z tytulu bezpodstawnej zwloki w wyplacie odszkodowania, jak rowniez niespelnienia obowiazku ogloszenia poszkodowanego o przyczynach zwloki w wyplacie zadoscuczynienia i prawdopodobnym czasie jego wyplaty o ile w ubezpieczeniach obowiazkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiazek nalozenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczen dobrowolnych decyzje o nalozeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza sie, iz ubezpieczajacy kwestionuja wysokosc swiadczenia. W wypadku zakwestionowania stanowiska zakladu ubezpieczen i wniesienia odwolania, zaklady ubezpieczen choc najczesciej nieslusznie traktuja je jako zgloszenie okolicznosci wymagajacych uzasadnienia, a co za tym idzie pozwalajacych na wyplate zadoscuczynienia w 14 dni po ich wyjasnieniu. Zdarza sie takze, ze towarzystwa ubezpieczen, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalaja termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo zlozone przez skarzacego. Procedury te jednak nie wiaza osoby skladajacej to pismo, gdyz jedynymi wiazacymi terminami sa terminy zawarte w powyzej omowionych przepisach regulujacych kwestie terminu likwidacji szkody. Nie istnieja bowiem przepisy szczegolne, ktore wprowadzalyby odrebny termin odpowiedzi na pismo odwolawcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczen. Nadto, zauwazyc nalezy, iz zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczen przez osobe skladajaca odwolanie jest najczesciej jedynie zadaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustalen, a nie zgloszeniem okolicznosci wymagajacych tlumaczenia. Dlatego tez, w zwiazku z faktem, ze skladane odwolania maja najczesciej scisly zwiazek z przyjeciem przez towarzystwo ubezpieczen blednych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyc sie w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkowac ewentualnym naliczeniem odsetek za zwloke w likwidacji szkody. Zdarzaja sie rowniez przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje towarzystwoowi ubezpieczen dodatkowe informacje majace wplyw na proces likwidacji szkody, badz kwestionuje rozwiazania przyjete przez zaklad ubezpieczen np. na podstawie blednych badz niepelnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do odszkodowania wowczas odwolanie takie w pewnych sytuacjach moze byc zakwalifikowane jako okolicznosc do uzasadnienia, jednak winna byc ona wyjasniona w mozliwie najkrotszym czasie tj. przy uzyciu nalezytej starannosci. Ubezpieczenie w zyciu codziennym...

---

Ubezpieczenie w codziennym zyciu...

Nawiazujac do zagadnienia terminow likwidacji szkod w ubezpieczeniach obowiazkowych i dobrowolnych przekazujemy nizej wymienione tlumaczenia, jakie maja na celu w wyrazisty sposob zaprezentowac powyzsza problematyke. W zaleznosci od gatunku ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostosowywane sa w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczen obowiazkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialnosci cywilnej wlascicieli aut mechanicznych, termin likwidacji szkody okreslony jest w art. 14 ust 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiazkowych, U.f.g. i Pbuk (Dz.U. Nr 124, poz 1152 ze zmianami) zaklad ubezpieczen jest zobowiazany do wyplaty swiadczenia w czasie 30 dni liczac od dnia zlozenia zawiadomienia o stracie. Zgodnie z ust 2 powolanego przepisu, jesli w tym terminie nie bylo mozliwe wyjasnienie okolicznosci nieodlacznych do ustalenia odpowiedzialnosci towarzystwu ubezpieczen lub wielkosci odszkodowania, odszkodowanie powinno byc wyplacone w ciagu 14 dni od dnia, w ktorym przy uzyciu nalezytej starannosci wyjasnienie tych okolicznosci bylo mozliwe, nie pozniej jednak niz w terminie 90 dni od dnia zlozenia zawiadomienia o szkodzie. Ustawa przypuszcza jeden wyjatek od tej zasady przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest mozliwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialnosci zakladu ubezpieczen lub tez wyznaczenie wysokosci odszkodowania uzaleznione jest od toczacego sie postepowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, towarzystwo ubezpieczen jest prawnie zobowiazany do zrealizowania postepowania wyjasniajacego we wlasnym zakresie i wykorzystanie tego przepisu jest mozliwe jedynie w szczegolnych przypadkach. Jednak bezsporna czesc swiadczenia zaklad ubezpieczen jest zobowiazany wyplacic w czasie 30 dni od dnia zgloszenia szkody. Osoba uprawniona do zadoscuczynienia nie moze odmowic przyjecia kwoty bezspornej, przy czym jej przyjecie nie wstrzymuje drogi do dochodzenia dalszych zadan. Dochodzenie tych roszczen nie bedzie jednak mozliwe wowczas, gdy zostanie zawarta ugoda ugoda jest umowa i jej postanowienia wiaza obydwie strony i jej rozwiazanie wymaga porozumienia sie dwoch stron. W wypadku zaplaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem podkreslic, ze nie stanowi ona pelnego zadoscuczynienia zglaszanych roszczen. W wypadku niemoznosci wynagrodzenia zadan poszkodowanego w calosci lub w czesci w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczen jest zobowiazany wskazac pisemnie przyczyny zwloki, jak rowniez domyslny termin zajecia finalnego stanowiska co do zaplaty zadoscuczynienia. Zgodnie z art 14 ustep. 3a powolanej przedtem ustaw., w wypadku niezaplacenia przez towarzystwo ubezpieczen zadoscuczynienia w przewidzianych terminach lub niespelnienia obowiazku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwloki i hipotetycznym terminie wyplaty zadoscuczynienia, poszkodowany ma sposobnosc zawiadomienia o tych nieprawidlowosciach Komisje Nadzoru Finansowego, ktora wdrozy wowczas przewidziane prawem srodki nadzorcze. W wypadku zajscia nieuzasadnionej zwloki w postepowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczen dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoznika, czy tez OC w zyciu prywatnym, termin zakonczenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiazany jest spelnic swiadczenie w czasie 30 dni, liczac od daty otrzymania ogloszenia o wypadku. Gdyby wyjasnienie w powyzszym czasie okolicznosci nieodzownych do ustalenia odpowiedzialnosci ubezpieczyciela wzglednie wysokosci swiadczenia okazalo sie niemozliwe, swiadczenie powinno byc spelnione w ciagu 14 dni od dnia, w ktorym przy zachowaniu odpowiedniej starannosci wyjasnienie tych okolicznosci bylo mozliwe. Jednakze bezsporna czesc swiadczenia ubezpieczyciel powinien spelnic w terminie 30 dni od dnia zgloszenia szkody. Zgodnie z § 3 powolanego artykulu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogolne warunki ubezpieczenia moga przewidywac inne terminy, lecz tylko takie, ktore sa korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niz terminy okreslone w przepisach kodeksu cywilnego. Takze w wypadku ubezpieczen dobrowolnych zgodnie z art. 16 ust 2 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o dzialalnosci ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Numer 124, poz 1151 ze zmianami) jezeli towarzystwo ubezpieczen nie zachowa terminu zaplaty swiadczenia zalozonego w umowie, lub tez w kodeksie cywilnym, jest zobowiazany do pisemnego ogloszenia osoby zglaszajacej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemoznosci spelnienia zglaszanych roszczen. W wypadku zajscia nieusprawiedliwionej zwloki w postepowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do swiadczenia przysluguja odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wysokosci odsetek. Jak widac, istnieja pewne roznice pomiedzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiazkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiazkowego przepisy ustaw. o ubezpieczeniach obowiazkowych regulujace kwestie czasu trwania postepowania likwidacyjnego sa przepisami bezwzglednie obowiazujacymi, a wiec nie jest mozliwe wykorzystanie innych terminow oczywiscie termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iz zaklad ubezpieczen nie moze wyplacic zadoscuczynienia przed uplywem tego terminu. W przypadku zas ubezpieczen dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazujac 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczaja przyjecie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, iz bedzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejna roznica pomiedzy regulacjami okreslajacymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiazkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiazkowych gornej granicy czasu likwidacji szkody w wysokosci 90 dni od dnia zlozenia ogloszenia o krzywdzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest mozliwe jak bylo juz mowione wczesniej jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialnosci towarzystwu ubezpieczen lub tez okreslenie wielkosci zadoscuczynienia uzaleznione jest od toczacego sie postepowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujace kwestie terminu likwidacji szkody zawieraja takze roznice dotyczace mozliwosci nakladania przez K.n.f. na zaklady ubezpieczen sankcji z tytulu bezpodstawnej zwloki w wyplacie zadoscuczynienia, jak rowniez niespelnienia obowiazku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zwloki w wyplacie swiadczenia i prawdopodobnym terminie jego zaplaty o ile w ubezpieczeniach obowiazkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiazek nalozenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczen dobrowolnych decyzje o nalozeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza sie, ze ubezpieczajacy kwestionuja wysokosc odszkodowania. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakladu ubezpieczen i wniesienia odwolania, zaklady ubezpieczen choc najczesciej nieslusznie traktuja je jako zgloszenie okolicznosci wymagajacych tlumaczenia, a co za tym idzie pozwalajacych na wyplate zadoscuczynienia w 14 dni po ich wyjasnieniu. Zdarza sie takze, iz zaklady ubezpieczen, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalaja termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo zlozone przez skarzacego. Procedury te jednak nie wiaza osoby skladajacej to pismo, gdyz jedynymi wiazacymi terminami sa terminy zawarte w powyzej omowionych przepisach regulujacych kwestie terminu likwidacji szkody. Nie istnieja bowiem przepisy szczegolne, jakie wprowadzalyby odrebny termin odpowiedzi na pismo odwolawcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczen. Nadto, zauwazyc nalezy, iz zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczen przez osobe skladajaca odwolanie jest najczesciej jedynie zadaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustalen, a nie zgloszeniem okolicznosci wymagajacych uzasadnienia. Dlatego tez, w zwiazku z faktem, ze skladane odwolania maja najczesciej scisly zwiazek z przyjeciem przez towarzystwo ubezpieczen blednych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyc sie w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkowac ewentualnym naliczeniem odsetek za zwloke w likwidacji szkody. Zdarzaja sie rowniez przypadki, gdy osoba uprawniona do zadoscuczynienia przekazuje towarzystwoowi ubezpieczen dodatkowe informacje majace wplyw na proces likwidacji szkody, badz kwestionuje rozwiazania przyjete przez zaklad ubezpieczen np. na podstawie blednych badz niepelnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do zadoscuczynienia wowczas odwolanie takie w pewnych sytuacjach moze byc zakwalifikowane jako okolicznosc do wytlumaczenia, jednak winna byc ona wyjasniona w mozliwie najkrotszym czasie tj. przy uzyciu odpowiedniej starannosci. Ubezpieczenie w codziennym zyciu...

---

Deczko o ubezpieczeniu...

Rzeczoznawca to tytul przypisywany na istocie sposobnych kodeksow szczegolnych, osobom o duzych kwalifikacjach i wlasciwie roslym, udokumentowanym doswiadczeniu w okreslonej dziedzinie i profesji zawodowej. Poszczegolne regulaminy, okreslajace zasady przypisywania tytulu rzeczoznawcy, definiuja wymagania jakie musi osiagnac osoba ubiegajaca sie o godnosc rzeczoznawcy. Po wypelnieniu oraz udokumentowaniu tych wymagan, niezbednym jest zwykle zdac egzamin panstwowy, w przypadku urzedu rzeczoznawcy w okreslonym zawodzie, wzglednie egzamin w stowarzyszeniu badz innej organizacji w przypadku tytulow w odmiennych dziedzinach nie wynikajacych z statutow prawa. Do podstawowych wymagan nalezy na ogol: - posiadanie na odpowiednim poziomie oraz w danym kierunku wyksztalcenia wyzszego, z reguly musi to byc tytul magistra, w poniektorych przypadkach wymagane sa takze studia podyplomowe spelniajace okreslone minimum programowe, - udokumentowana w odpowiedni z wymaganiami sposob praktyka zawodowa, trwajaca okres nie krotszy niz mieszczacy sie w kodeksach ustawowych i spelniajaca wymogi programowe, oraz potwierdzona poprzez osoby i/lub instytucje nadzorujace praktyke, ukonczona po zdobyciu odpowiedniego wyksztalcenia lub uprawnien, - czasem zadana jest opinia srodowiska zawodowego (stowarzyszenia, izby zawodowej), albo kilku osob posiadajacych juz dany tytul rzeczoznawcy, - przynaleznosc do sposobnej organizacji (np. izby zawodowej), - niekaralnosc, - zaliczenie egzaminu. Realizowanie rzeczoznawstwa w ustalonej dziedzinie wiaze sie czestokroc z podjeciem istotnych zobowiazan i przyjeciem na siebie okreslonych obciazen wynikajacych z przepisow, na przyklad obowiazek realizowania funkcji bieglego sadowego oraz inne. To takze okazala odpowiedzialnosc. Do rzeczoznawcy zwracaja sie zleceniodawcy czesto w skomplikowanych sytuacjach, wielokrotnie kryzysowych, awariach, materiach kontrowersyjnych i tragediach. Od oceny rzeczoznawcy nie tylko zalezy los sporego majatku osobistego oraz zbiorowego (roslej wartosci), ale rowniez zdrowie i zycie ludzi. Potoczne i encyklopedyczne znaczenie "rzeczoznawca". Potoczne oraz uscislane w encyklopediach popularnonaukowych oraz slownikach znaczenie powiedzenia rzeczoznawca jest wyraznie mniej formalne oraz odnosi sie zasadniczo do specjalisty, eksperta, jaki pelni funkcje doradcza, wykonuje opinie (np. prawne, ekonomiczne, budowlane opinie moze wydac inzynier, ktory nie ma tytulu rzeczoznawcy, i inne) badz orzeczenia w sprawach spornych. Deczko o ubezpieczeniu...

---

O ubezpieczeniach ciutke...

Zwierzchnictwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na radzie prasowej pochwalil sie rezultatami wbudowania nowego procesu obslugi interesanta. Firma doszla w swoim czasie do moralu, ze najlepszym punktem dzialalnosci, ktory wplywa na wyobrazenie ubezpieczyciela nie sa warunki sprzedazy polis, tylko tryb likwidacji szkod. Po pierwsze zatem, udoskonalono calodobowy proces sygnalizowania szkod na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawcow do kontrahenta (nie pozniej anizeli w ciagu 48 godzin). Po trzecie, odstapiono z biur regionalnych oraz wykreowano centralne Biuro Likwidacji Szkod, do ktorego w postaci elektronicznej docieraja materialy od rzeczoznawcow. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki uruchomiono pierwsza w kraju ewentualnosc porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, ktory odpowiada na pytania o metody powiazane z likwidacja szkod. Na szczescie idzie tez kontaktowac sie z zywym czlowiekiem i w dowolnej chwili zyskac wiedze na temat terazniejszego stanu likwidacji szkody. Jednym z fenomenow takiego procesu jest znaczne przyspieszenie czasu likwidacji szkod, jaki na chwile obecna wynosi nieduzo ponad 30 dni. Tu warto aczkolwiek dostrzec, iz w sytuacji, gdy cala procedura obslugi szkody lezy po stronie firmy ubezpieczeniowej, a petent ma jedynie ja zglosic, jest to i tak dluzej niz ustawowy termin wynoszacy optymalnie 30 dni. Najciekawszym tymczasem rozwiazaniem ktore przedklada Ergo Hestia jest (w ramach autocasco) likwidacja niektorych, nieznacznych szkod bez potrzeby oczekiwania na ogledziny przez rzeczoznawce. W przypadku takich wydarzen jak np. wybicie szyby czy zniszczenie zamka w czasie wlamania itd., o ile szkoda nie przewyzsza 1500 zlotych, starczy przekazac do firmy kwit za dokonana naprawe. Tworzy to bezsprzecznie mozliwosc naduzyc, ale per saldo towarzystwo ubezpieczen oszczedza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewatpliwie bardzo wysokie koszty zintegrowania systemu Ergo Hestia wynagradza sobie miedzy innymi oszczedzajac na wyplatach: spadla liczba kolizji ubezpieczeniowych, obnizyla sie przecietna wysokosc wyplacanego odszkodowania oraz wzrosla liczba klientow odnawiajacych swe polisy w tej firmie. O ubezpieczeniach ciutke...

---

Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

Dyrekcja Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalil sie efektami wpasowania nowego systemu obslugi klienta. Firma doszla w swoim czasie do moralu, iz najlepszym podzespolem rentownosci, ktory oddzialywa na wizerunek towarzystwa ubezpieczen nie sa realia sprzedazy polis, tylko procedura likwidacji szkod. Po pierwsze dlatego, poprawiono dwudziestoczterogodzinny system raportowania szkod na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono dotarcie rzeczoznawcow do konsumenta (nie dalej anizeli w ciagu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur terenowych oraz wykreowano centralne Biuro Likwidacji Szkod, do ktorego w formie elektronicznej doplywaja materialy od rzeczoznawcow. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki uruchomiono pierwsza w kraju mozliwosc porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, ktory odpowiada na pytania o metody powiazane z likwidacja szkod. Na szczescie da sie rowniez kontaktowac sie z zywym czlowiekiem i w kazdej sekundzie dostac wiedze na temat dotychczasowego stanu likwidacji szkody. Jednym z efektow takiego systemu jest solidne przyspieszenie terminu likwidacji szkod, ktory aktualnie wynosi niewiele ponad 30 dni. Tu zaleca sie jednakze zobaczyc, ze w sytuacji, kiedy cala procedura obslugi szkody lezy po stronie ubezpieczyciela, a interesant ma jedynie ja zglosic, jest to i tak dluzej anizeli ustawowy termin wynoszacy optymalnie 30 dni. Najciekawszym natomiast wyjsciem ktore oferuje Ergo Hestia jest (w ramach auto-casco) likwidacja poniektorych, niewielkich szkod bez niezbednosci oczekiwania na ogledziny przez rzeczoznawce. W przypadku takich wydarzen jak np. wybicie szyby czy zniszczenie zamka w czasie wlamania itd., jezeli szkoda nie przewyzsza 1500 zlotych, starczy przekazac do spolki fakture za sporzadzona naprawe. Tworzy to ani chybi moznosc naduzyc, ale per saldo ubezpieczyciel oszczedza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Bezspornie bardzo wysokie koszty zintegrowania systemu Ergo Hestia wynagradza sobie m.in. oszczedzajac na wyplatach: spadla wielkosc zajsc ubezpieczeniowych, zminimalizowala sie srednia wielkosc wyplacanego odszkodowania oraz wzrosla liczba konsumentow odnawiajacych swe polisy w tej firmie. Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

---

O ubezpieczeniach ciag dalszy...

Juz od paru miesiecy rozne towarzystwa ubezpieczen staraja sie rozpropagowac ubezpieczenia ochrony prawnej w Polsce. Niedawno w te przedsiewziecia zaangazowala sie dodatkowo Naczelna Rada Adwokacka podpisujac sposobna umowe z Concordia. Rowniez Ubezpieczyciel Ochrony Prawnej D.A.S organizuje kampanie edukacyjno-informacyjna. Na razie niemniej jednak nie widac wiekszego zainteresowania nieniniejszymi polisami ochrony prawnej. Tego typu wniosek mozna wyciagnac z analizy ich sprzedazy w internetowym markecie ubezpieczeniowym, w jakim mozna je zdobyc od 7 miesiecy. Najczesciej klienci kupuja je, o ile wstepuja w sklad jakiegos pakietu polis. Eksperci sektora ubezpieczeniowego zastanawiajac sie nad geneza tyciego zapotrzebowania tym wytworem ustalili, iz istnieja trzy istotne motywy tego stanu rzeczy. Pierwszym z nich jest cena ubezpieczenia, ktora bardzo wielu osobom wydaje sie zbyt ogromna w stosunku do szkodowosci. To jest, mimo iz polisa przydaje sie do rozwiazywania tematow prawnych w zyciu codziennym, to nie zdarzaja sie one znowuz tak cyklicznie. A skladke za ubezpieczenie finansowac trzeba bezustannie. Drugim powodem jest niska swiadomosc ubezpieczeniowa. Chodzi tu o to, ze klientom nie przychodza do glowy sytuacje, w jakich mogliby takiej polisy potrzebowac, a skoro tak, to traktuja ja za niewartosciowa, jak o niej slysza. To tez jest przyczyna, przez jaka sporo osob nawet nie wie, iz bytuja niniejszego typu ubezpieczenia. Ostatni powod, na ktory zwracaja uwage analitycy to bojazn przed dowolnymi materiami polaczonymi z sadem i przepisami prawa. Mozna tu mowic o pewnym rozumowaniu zyczeniowym na zasadzie checi unikniecia potencjalnych klopotow przez niemyslenie o tym, ze moga sie zdarzyc. Przedstawiciel firmy, do ktorej nalezy rzeczony market ubezpieczeniowy zarecza, ze dla wiekszosci klientow wyznacznikiem zniechecajacym do zakupu jest cena, choc przeciez jest ona wiele mniejsza niz np. oplacenie z wlasnej kieszeni uslug prawnika. Roczna skladka za podstawowe ubezpieczenie to okolo 250 zlotych. Natomiast trzy razy tyle nalezy zaplacic jezeli chcemy objac ochrona cala rodzine oraz sytuacje polaczone z uzytkowaniem auta oraz domu. O ubezpieczeniach ciag dalszy...

---

Ubezpieczenie w codziennym zyciu...

Paliwo, przeglady, wymiana opon, biezace naprawy, ubezpieczenie wydatki uzytkowania auta, to charakterystyczna pozycja w portfelu kazdego kierowcy. Pragnac je znizyc, tankujemy na tanszych stacjach, wykonujemy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaznionych zakladach i staramy sie jechac oszczednie. Kiedy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia nierzadko automatycznie przedluzamy polise u biezacego ubezpieczyciela, nie weryfikujac innych ofert na rynku. Natomiast OC i AUTOCASCO to pozycje, na ktorych idzie do licha i troche zaoszczedzic. Dlatego warto wiedziec, jak mozna znizyc skladke za polise. Przede wszystkim przystoi pilnowac momentu, w jakim nasza obecna polisa OC dobiega konca. To bowiem wylaczajac kilka przypadkow okreslanych w ustawie jedyny moment w roku, gdy mozemy zmienic towarzystwo ubezpieczen i tym samym posiasc okazje na tansze ubezpieczenie. Jezeli nie wypowiemy OC przed jego uplywem najpozniej jeden dzien przed koncem trwania obecnej polisy ubezpieczenie bezwolnie przedluzy sie na nastepne 12 miesiecy. Jest to norma wynikajaca z ustawy o ubezpieczeniach obowiazkowych i z przykroscia stwierdzam nie ma od niej odwrotu. Co wiecej, jesli zdecydujemy sie na wypowiedzenie ubezpieczenia powinnismy doreczyc je ubezpieczycielowi na pismie. W zwiazku z tym najpoprawniej zapisac odpowiednia date w kalendarzu i, widzac, ze ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porownac oferty na rynku. Mozna tez zostawic numer w wybranej jednostce, ktora w wlasciwym momencie przypomni nam o konczacym sie OC. O sumie, jaka zaplacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje rowniez sposob w jaki kierujemy pojazd. Norma jest prosta: kto podrozuje bezpiecznie, placi mniej. Wskutek tego jesli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownica najprzyzwoiciej trzymac na wodzy. Ubezpieczyciele doceniaja kierowcow jezdzacych bezpiecznie, przyznajac im przewaznie po 10% znizki za kazdy rok bezszkodowej jazdy. Tego gatunku rabaty w wiekszosci wypadkow mozna rowniez przeniesc w razie zmiany towarzystwa ubezpieczen. Tym samym, jezeli w ciagu wielu lat korzystania z uslug jednej firmy wypracowalismy na przyklad 50 proc. ulgi, w przypadku zmiany ubezpieczyciela dostaniemy co bynajmniej taka sama znizke jak dotychczas. Coraz wiecej towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza rowniez przekazywanie znizek z OC na AUTOCASCO. Tym samym, jezeli podrozujemy bez ryzyka, mozemy liczyc nie tylko na tanie OC, ale dodatkowo na zmniejszenie stawki za AUTO-CASCO. Istotnym elementem wplywajacym na cene ubezpieczenia jest tez wiek i doswiadczenie kierowcow auta im wiekszy staz za kierownica, tym wieksza sposobnosc na zachecajaca cenowo polise. Towarzystwa ubezpieczen w szeregu przypadkow nawiazuja tez wspolprace z klientami biznesowymi, tworzac z nimi wzajemne propozycje. Atrakcyjna forma jest bancassurance, czyli wspolpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, wskutek ktorej uzytkownicy otrzymuja preferencyjne propozycje na przyklad na ubezpieczenia komunikacyjne. W nastepstwie tego w poszukiwaniu tanszego OC zaleca sie sprawdzic, czy na przyklad bank, w jakim mamy konto osobiste, wspoldziala z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dla wzoru interesanci ING Banku Slaskiego zdobywaja w Liberty Direct 10% znizki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzieki takiemu rabatowemu zdolamy zapracowac nawet kilkaset zlotych jesli na przyklad pozyskujemy OC i AC. Z kolei, tansza polise AUTOCASCO bedzie prosciej kupic jesli jezdzimy dobrze zabezpieczonym samochodem, cieszacym sie niewysoka moda wsrod zlodziei. Gros zakladow ubezpieczeniowych docenia ten fakt i oferuje mniejsze stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednia marka, o oszczednosci na skladce zadecyduje rowniez miejsce, gdzie najczesciej parkujemy samochod. Jezeli jest to garaz lub parking strzezony wowczas zaplacimy mniej. Pod tym samym katem towarzystwo ubezpieczen oceni tez zabezpieczenia antywlamaniowe samochodu. Tu z kolei bardzo istotne sa roznorakiego typu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczegolnosci wszelkie wspolczesne technologie pozwalajace zlokalizowac pojazd. Jednak nawet takie udogodnienia nie beda mialy znaczenia, jesli posiadacz auta nie bedzie pamietal o zachowaniu potrzebnych srodkow ostroznosci, jak na przyklad domykanie okien, drzwi i bagaznika, a przede wszystkim strzezenie kluczykow. Ubezpieczenie w codziennym zyciu...

---

Kropla wiedzy o ubezpieczeniach...

Ubezpieczenie assistance w Polsce nieustannie wciaz kojarzy sie z polisa komunikacyjna, aczkolwiek coraz z wiekszym natezeniem znane staja sie takze assistance domowe oraz medyczne. Produktem z tej kategorii, nie popularnym wciaz w naszym kraju, jest majatkowe ubezpieczenie assistance, z ktorego korzystaja juz mieszkancy takich regionow jak Wielka Brytania, Niemcy, Holandia, Finlandia i bardzo wielu pozostalych. W tym momencie ubezpieczyciele pracuja nad zintegrowaniem takiego ubezpieczenia do oferty. Majatkowe assistance to dodatkowa alternatywa, o ktora idzie poszerzyc ubezpieczenie domu czy innej wlasnosci, na przyklad siedziby firmy. Uslugi w ramach tej polisy zapewnia zewnetrzna firma, z jaka konsument kontaktuje sie w przypadku koniecznosci. Zobaczmy na czym one glebiej polegaja. Wyrob ten na Zachodzie jest regularnie wykupywany przez male i srednie przedsiebiorstwa. Wedle statystyk najczestsze zdarzenia losowe, ktore sprawiaja straty w takich firmach to kradzieze oraz wandalizm, ktore zdarzaja sie srednio co 2-3 lata, zalania, srednio co 12 lat, i raz na 48 lat pozary. Ubezpieczenie to zarecza ekspresowe likwidowanie strat sprawionych skladnikami, ktore znajduja sie w zakresie ochrony i mieszcza sie w uznanym w umowie zakresie. Ten zakres w krajach zachodnich miesci sie w granicach od 500 do 5 tysiecy euro. Dzieki temu niwelowane sa potencjalne szkody ktore moglyby wyniknac z koniecznosci dluzszej przerwy w dzialalnosci zakladu. Bez takiej polisy czlowiek biznesu musi zglosic strate, wyczekiwac na przyjechanie rzeczoznawcy oraz na zaloge, ktora szkody usunie i w koncu na wyplate swiadczenia. Zas w wypadku posiadania ubezpieczenia na ogol jeszcze tego samego dnia da sie wznowic dzialalnosc. Majatkowe assistance czyni, ze ubezpieczyciele moga rozszerzyc obsluge klienta o nastepny element likwidacje szkod, dzieki czemu poczynic ja bardziej wszechstronna. Na razie albowiem przedsiewziecie ubezpieczyciela ogranicza sie do oszacowania wartosci szkod oraz zaplaty swiadczenia. Niemniej jednak wraz ze wzrostem wymagan klientow, zaklady ubezpieczeniowe beda musialy poszerzac swoje oferty. Poki co zaklady ubezpieczen nie wyjawiaja, jakie ubezpieczalnie beda mialy w ofercie majatkowe assistance. Wiadomo zaledwie, iz adekwatne umowy pozostaly juz zatwierdzone i towar ewidentnie pojawi sie w sprzedazy. Kropla wiedzy o ubezpieczeniach...

---

Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

Osoby, jakie doswiadczyly szkody materialnej badz zdrowotnej z przyczyny kolizji komunikacyjnych w Anglii sprawionych przez nieubezpieczonych badz nieodnalezionych kierowcow moga polegac na odszkodowania UK z funduszu gwarancyjnego Motor Insurers’ Bureau, angielskiego odpowiednika polskiego Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Jak dlugo ciagnie sie sprawa o odszkodowanie w MIB? Czas czekania na decyzje MIB w sprawie naleznego odszkodowania to statystycznie 11 17 miesiecy. W wypadkach bardziej delikatnych, na przyklad nadzwyczaj powaznych wypadkach, niejasnosci dotyczacych odpowiedzialnosci sprawcy, trudnosci w zgrupowaniu zadowalajacych dowodow, okazalych obrazeniach fizycznych, dlugotrwalego oczekiwania na meldunek policyjny, koniecznosci zrealizowania komisji lekarskiej w takim przypadku sprawa moze pozostac w duzej mierze przedluzona w terminie. Jak zachowac sie po zderzeniu z nieubezpieczonym kierowca? W takiej sprawie powinno sie od razu zameldowac zajscie na policje. Nalezy dochodzic odszkodowania jak najszybciej. Jezeli poszkodowany doznal obrazen fizycznych i psychicznych, wskazane jest skontaktowac sie z fachowcami w dochodzeniu odszkodowan powypadkowych. Pomoc ekspertow jest bezplatna jezeli wypadek zostal spowodowany przez nieubezpieczonego kierowce. Jezeli sprawca kolizji jest anonimowy wtedy poszkodowany jest zmuszony zaplacic prowizje, jednak tylko wtedy kiedy MIB przyzna mu odszkodowanie. Ubezpieczenia - zabezpiecz sie!

---

Ubezpieczenia i inne wynalazki...

Od kilkunastu lat jestem rzeczoznawca samochodowym. Wykonujac prace duzo lat na pelnym etacie w takich ubezpieczalniach jak na przyklad Warta i Ergo Hestia sporzadzilem kilkanascie tysiecy ogledzin pojazdow roznej masci. W trakcie mojej pracy natknalem sie na krocie przypadkow prob wyludzen zadoscuczynien. Ponizej scharakteryzuje metody ktore byly na co dzien stosowane. Przewaznie do wyludzen zadoscuczynien byly stosowane metody na AUTO-CASCO (uderzenie w przydrozne drzewo) lub OC (niedrogi i stary pojazd uderzal w bardzo wartosciowy samochod i zadoscuczynienie szlo ze starego zlomka ktorego nie skapili poswiecic, bo zwracalo sie im to z nawiazka). Wpierw scharakteryzuje metode na OC. Bezspornie jedyna sposobnosc na wysledzenie takiego wyludzenia to rownoczesne przesluchanie obydwu uczestnikow jednoczesnie w dwoch roznych pomieszczeniach i zadanie im pakietu tych samych pytan. Jesli w kilku ustepach sa niezgodnosci to juz mamy takich delikwentow na tzw widelcu. Jest to jedyna wydajna procedura w tego rodzaju zdarzeniu lustracja miejsca wypadku albo zestawienie pojazdow tu nic nie da (chyba, iz uszkodzenia byly dorabiane). Kombinatorzy tu juz sa odpowiednio wyszkoleni i tych starych wyjadaczy raczej sie nie przylapie. Teraz na miejsce szkody wzywaja Policje oraz Pomoc Drogowa zbierajac w ten sposob miarodajnych swiadkow. Swego czasu modne tak zwane przycierki boczkiem wyszly juz z mody, dlatego ze ladowaly w stercie podejrzanych. Pamietam jak zwierzchnik odsuwal na bok wszystkie BMW z przytartymi boczkami. Wspolczesnie macherzy sa tak wyszkoleni w swoim fachu, ze inicjuja prawdziwa kolizje tzw przod w tyl. Takich szkod w rzeczywistosci jest najwiecej i sa realnie nie do przyuwazenia. Bezspornie jest swego rodzaju trop. Kombinatorzy pragnac zarobic jak najwiecej pieniedzy przed kolizja kupuja na Allegro wzglednie w Poznaniu odpalone poduszki, pogiete chlodnice, zniszczone zderzaki i reflektory. Po nabyciu takich zepsutych elementow montuja je przed kraksa i z tymi uszkodzonymi czesciami doprowadzaja do kolizji. W takim przypadku nalezy rzetelnie sfotografowac wszelkie napisy i emblematy powinien byc tam okreslony rok produkcji i numer fabryczny elementow. Potem wypada skonfrontowac daty produkcji elementow z rokiem wytworczosci auta. Obecnie poduszki powietrzne sie opisuje numerem zdarzenia niezmywalnym markerem aczkolwiek najbardziej cwany probowal poduszke wyprac w pralce do prania ubran. Przejdzmy do szkod AC. Tutaj zazwyczaj podobnie sa montowane juz zniszczone elementy i kolizja wystepuje juz z wmontowanymi trefnymi elementami. I w tym przypadku coraz wiecej macherow przyzywa Policje oraz Pomoc Drogowa zamiarem zdobycia pewnych swiadkow. Na ogol zglaszaja uderzenie w drzewo, bo najlatwiej. Nie trzeba sie dzielic z drugim uczestnikiem lupem. Macher wjezdza calkowicie do lasu by nikt nie widzial i pare razy uderza w drzewo. Nastepnie pod drzewo przy drodze podrzuca resztki elementy, dorabia slady opon prowadzace do drzewa oraz tlucze kore zeby wygladalo wszystko naturalnie. I tutaj tez trzeba liczyc na proste bledy kora za zderzakiem a kora na drzewie pochodza z innych rodzajow drzew, kombinator zamiast obic kore obuchem to uderzal ostra krawedzia siekiery robiac nienaturalne naciecia. Ale i tutaj kombinatorzy zdazyli sie prawidlowo wyszkolic. Obecnie okrywaja drzewo grubym kocem azeby nie zostaly skrawki kory z drugiego drzewa; przepisuja samochod na zone, matke czy tez kochanke tak aby w Ubezpieczalniach nazwisko sie nie powtarzalo, zmieniaja numery rejestracyjne zeby Ubezpieczyciel nie wykryl w systemie po numerze rejestracyjnym itp. Im likwidator wynajduje coraz to nowe metody ujawniania takich wyludzen tym kombinator stosuje coraz to bardziej subtelne techniki. Nawet podczas proby kradziezy auta juz caly samochod obsypuja pieprzem tak aby psy tropiace nie zlapaly sladu. Niestety coraz trudniej wykrywac w wspolczesnych czasach takie kombinacje… Ubezpieczenia i inne wynalazki...

---

O ubezpieczeniach ciutke...

Ergo Hestia rozwija jakosc obslugi dzieki skargom klientow! W mysl zasady jasnosci dzialania, Ergo Hestia jako pierwszy ubezpieczyciel w Polsce redaguje nastepny kwartalny meldunek o obsludze skarg i odwolan swoich klientow; Raporty dzieki OC olsztyn powstaja na bazie comiesiecznych, rozbudowanych sprawozdan dla Zarzadu Ergo Hestii o skargach i odwolaniach; Sopocki ubezpieczyciel raportuje, na co z reguly skarza sie ubezpieczeni oraz poszkodowani. Odslania tez, jak wykorzystuje moraly wywabione ze skarg klientow, zeby polepszyc wlasne przedsiewziecia na czas przyszly; Ergo Hestia wypracowala dwa wspolczynniki, jakie wyjawiaja, jak w wielu przypadkach klienci komunikuja uwagi do biezacej obslugi. To juz drugi trymestr, w jakim Grupa Ergo Hestia publikuje meldunek "Skargi i Odwolania". Wymieniamy w nim najwazniejsze wskazniki dotyczace obslugi petentow: wspolczynnik skarg oraz wspolczynnik odwolan. Odkrywaja one, jak instytucja obsluguje ubezpieczonych, jacy sa niepocieszeni. Spolka odkrywa takze wcielane metamorfozy, jakie sa konsekwencja uwag klientow. Dzieki analizie wskaznikow jakosci mamy z pierwszej reki informacje o tym, co jako instytucja powinnismy usprawnic w procesach obslugi mowi Agnieszka Zych, dyrektor Biura Zapytan i Reklamacji Ergo Hestii. Analitycy Ergo Hestii opracowali dwa wspolczynniki, jakie pomagaja obserwowac poziom obslugi petentow: 1. Wskaznik skarg: to stosunek skarg rozwiklanych do liczebnosci zawartych polis. W drugim kwartale 2012 roku wskaznik ten wyniosl 0,54%. W porownaniu do pierwszego kwartalu podwyzszyl sie on zaledwie o 0,08%. W drugim kwartale spostrzeglismy stabilizacje wskaznika w kazdym miesiacu. To znaczy, iz podtrzymujemy wysoki poziom obslugi komentuje Agnieszka Zych. 2. Wskaznik odwolan to z kolei stosunek odwolan klientow od decyzji Ergo Hestii, do ilosci szkod zlikwidowanych przez spolke. To nowe podejscie do badania poziomu satysfakcji interesantow z decyzji podejmowanych przez Towarzystwo. W drugim kwartale 2012 roku wspolczynnik wyniosl 5,01%. W porownaniu do pierwszego kwartalu zwiekszyl sie on nieznacznie o 0,03%. Rowniez w przypadku odwolan mozemy mowic o utrzymaniu znacznego stanu zadowolenia naszych petentow z decyzji Ergo Hestii. Tendencja wolumenu wyjasnianych odwolan w drugim kwartale 2012 r. jest stala, likwidujemy przy tym coraz mniej szkod. To wszystko wywolalo niewielkie wahania wskaznika w poszczegolnych miesiacach, jakie ostatecznie przelozyly sie na bardzo dobry wynik koncowy. Na co skarza sie Petenci, od czego sie odwoluja? W drugim kwartale 2012 r. posrod skarg kontrahentow zgloszonych do Ergo Hestii przewazaly te, jakie dotyczyly obslugi polis. Ten temat dotyczyl 38% wyjasnianych spraw zgloszonych w ramach skarg z reguly kontrahenci byli niezadowoleni z nieslusznego wznowienia polisy OC oraz z opoznien w rozliczaniu polis po sprzedazy samochodu. W wysokiej mierze wplynela na to ostatnio zrealizowana nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiazkowych, ktora wymagala od Towarzystw ubezpieczeniowych nowego ustawienia procesow dotyczacych obslugi polis OC posiadaczy pojazdow mechanicznych. 15% skarg zgloszonych do Ergo Hestii polaczonych bylo z przebiegiem likwidacji szkod. Tutaj ubezpieczeni w wiekszosci wypadkow zglaszali uwagi do czasu obslugi odwolania. Tylko co dziewiata skarga dotyczyla windykacji. Z kolei w odwolaniach kontrahenci na ogol nie zgadzaja sie z wielkoscia wyplacanego odszkodowania. Do tej materii odnosi sie dwie trzecie pism kierowanych do Ergo Hestii. Jak na problemy kontrahentow zareagowala Ergo Hestia (wybrane przyklady)? 1. Nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiazkowych nalozyla na Zaklady ubezpieczeniowe zmiany m.in. w procesie wznawiania polis OC. Po pierwszym okresie funkcjonowania zmian zintegrowalismy ulepszenia na podstawie skarg interesantow. Sa to przede wszystkim przemiany systemowe uszczelniajace proces wznawiania polis oraz nowe wymagania raportowe, ktore z duzym wyprzedzeniem poinformuja nas o statusie polisy. Nasi klienci beda informowani o konczacym sie ubezpieczeniu obowiazkowym na 14 dni przed zakonczeniem ochrony na polisie. 2. W odpowiedzi na potrzeby interesantow rozszerzylismy tematyke rozmow konsultantow naszej Infolinii. Stale monitorujemy wszystkie parametry pracy naszych infolinii, azeby zapewnic interesantom najwiekszej rangi serwis. Zadecydowalismy pojsc krok naprzod i ustalic, z jakimi pytaniami obecnie dzwonia klienci. W tym celu zweryfikowalismy aktualna tematyke rozmow i poszerzylismy ja o nowe punkty, w tym rejestrujemy kolejny kontakt konsumenta w tej samej sprawie czy tez szczegoly dotyczace problemow zglaszanych reklamacji. Lustrujemy dodatkowo problemy zespolone z odwolaniem interesanta od decyzji likwidacyjnej. Po analizach tematow rozmow podejmiemy dzialania, ktore wyprzedza ewentualnie wyeliminuja pytania klientow. 3. Dzieki naszym raportom skrocilismy czas obslugi odwolan. Okresowe raporty dotyczace obslugi skarg i odwolan zezwolily na rychle zdiagnozowanie opoznien w rozpatrywaniu odwolan. Analiza informacji spowodowala, iz bezzwlocznie zdolalismy podjac dzialania prewencyjne, w wyniku ktorych w okresie od marca biezacego roku do czerwca udalo nam sie przyciac czas obslugi odwolan o ponad 30%. Raporty Skarg oraz Odwolan to cykliczna publikacja Grupy Ergo Hestia. Ich celem jest pokazanie, w ktorych regionach poprawiamy sie pod wplywem uwag interesantow. Raporty sa redagowane co kwartal. O ubezpieczeniach ciutke...

---

Deczko o ubezpieczeniu...

Czy auto zastepcze nalezy sie kazdemu? W czerwcu tego roku Urzad Ochrony Konkurencji i Konsumentow rozpoczal postepowanie przeciwko dwom zakladom ubezpieczeniowym. Sa nimi PZU oraz UNIQUA. To juz ponowny przyklad wspolpracy Rzecznika Ubezpieczonych oraz UOKiK, bowiem motywem do przedsiewziecia postepowan byly informacje od Rzecznika. Chodzilo o negowanie przez te firmy zwrotu kosztow poniesionych na wypozyczenie pojazdow zastepczych poszkodowanym w zdarzeniach i kolizjach drogowych, ktorymi sprawcami byli uzytkownicy, jacy w tych firmach pozyskali OC komunikacyjne. W ciagu prowadzenia okazalo sie, ze towarzystwa ubezpieczen roznicuja jednostki poszkodowane, po czesci ograniczajac wlasna odpowiedzialnosc wobec nich. Wydatki wynajmu auta zastepczego oddawane byly wylacznie tym osobom, jakie prowadzily aktywnosc gospodarcza. Pozostali konsumenci mieli moznosc dostania zwrotu tylko wtedy kiedy udowodnili, ze korzystanie z samochodu jest po pierwsze niezbedne dla nich, a po drugie nie posiadaja mozliwosci korzystania z miejskiej komunikacji. Jezeli te warunki nie zostaly zrealizowane, wspomniane spolki uznawaly taka sprawe za szkode niemajatkowa i opiniowaly, ze ubezpieczenie OC sprawcy nie finansuje niniejszego gatunku strat. Innego przekonania jest UOKiK, ktory orzekl (tak samo zreszta jak Rzecznik Ubezpieczonych), ze kazdemu poszkodowanemu przysluguje zwrot wydatkow poniesionych na wynajecie samochodu zastepczego, albowiem utracenie mozliwosci wykorzystywania swojego pojazdu za kazdym razem jest dla uzytkownika krzywda majatkowa. Stwierdzil takze, ze petent nie ma obowiazku wykazywania, iz samochod jest mu potrzebny. Ukonczenie postepowania UOKiK zbieglo sie z wyrokiem Sadu Najwyzszego w tej sprawie, na ktore Prezes Urzedu rowniez sie powolala. W maju tego roku przyjal on, iz niezaleznie od tego czy pokrzywdzony prowadzi dzialalnosc gospodarcza czy tez nie oraz niezaleznie od mozliwosci korzystania z komunikacji miejskiej, ma prawo do zwrotu kosztu wynajecia samochodu zastepczego. Wskazane jest wspomnac, iz o zanalizowanie tej kwestii do Sadu Najwyzszego dodatkowo wystapil przytoczony Rzecznik Ubezpieczonych, po rozlicznych sygnalach i skargach od konsumentow. UOKiK nalozyl kare na obydwie firmy ubezpieczeniowe PZU musi zaplacic 11 286 707 zl a UNIQA 1 069 902 zl. Maja takze nakaz zaniechania tej praktyki. Poki co od decyzji Urzedu przysluguje zakladom ubezpieczeniowym odwolanie. Deczko o ubezpieczeniu...

---